中国汽车流通协会数据显示，今年上半年我国二手车交易量达到843.42万辆，同比增长52.9%。二手车交易持续保持活跃态势，与新车市场增长放缓形成了鲜明对比。
二手车交易量逐年增加， 使得市场上各类主体对金融服务需求不断增加。伴随汽车销售渠道的下沉和汽车新零售时代的到来，汽车品牌经销商的利润逐渐转向了二手车交易且融资需求持续提升。值得注意的是，经销商收购二手车需要占用大量资金，但目前除了自有资金外，由于很难找到专门的二手车融资渠道，经销商经常面临库存占用资金的困境，如何实现库存变现是经销商们亟待解决的燃眉之急。
比较有意思的是，市场上能够为二手车经销商通过库存车辆抵押融资的持牌银行不多，仅少数银行能够开展该类业务，这些银行的业务模式和风控手段是怎样的呢？中信银行与A汽车品牌的经销商的合作恰能提供一个可借鉴范本。
经销商“难贷” 中信银行“敢贷”
A品牌汽车经销商在武汉已经深耕市场多年，除了常规的新车销售之外，该经销商也一直在积极拓展二手车交易业务，通过个人车主、汽车市场等渠道批量收购二手车后，再将二手车放在门店售卖。一般情况下，该经销商手中的二手车保有量大概在三四十台左右，占用资金超过1000万元。遇到没有足够的资金的时候，经销商就只能“卖一辆收一辆”，而这对该经销商的二手车交易量和利润都会造成比较大影响。
相关数据统计，一辆二手车从收购到销售，通常的周期在30天至45天左右。也就是说，二手车经销商收购的车辆越多，卖的量也会越大，有利于做大购销规模，但是前提是需要有足够的资金来支持。
事实上，该经销商曾尝试在当地的多家银行贷款，但是结果均不如人意。大部分银行对于二手车的抵押比较“抗拒”，直言其风险难以把控。甚至在一段时间中，该经销商还通过小贷、担保公司等机构申请信用贷款，但是资金不稳定且利率较高，很难作为长期资金支撑业务发展。
直至该经销商与中信银行汽车金融达成合作后，银行对其提供的二手车库存融资缓解了资金压力，让经销商的二手车周转能力及获取车源的能力更强了。同时，银行对于该经销商的二手车业务模式风险有更强的把控能力，这也有助于降低经销商的融资成本。
从该经销商的经营情况看，能够与银行达成合作获得资金上的支持是做大做强业务的重要因素之一。对比此前，汽车品牌经销商因资金链断裂倒闭的不在少数，而经销商能够通过抵押获得银行贷款维系二手车的采购和销售对其意义重大。从银行的角度看，二手车金融是汽车金融服务里的细分领域，包括二手车车源采购、仓储融资、终端交易、延保等过程中对经销商和消费者所提供的金融服务。现阶段消费者二手车购车以消费信贷为主，金融服务发展相对成熟，但是经销商的库存融资却仅在起步阶段。
在大多数银行对二手车库存融资风险担忧时，为何中信银行对该类业务“敢贷”呢？
万亿市场“香饽饽” 融资痛点在“两难”
在宏观层面上，二手车交易市场是一片“蓝海”，这是银行汽车金融业务发展的一个难得机会。但是，该类业务现实中存在的客观风险问题却难免会让银行进退两难。
自2018年国内汽车产销量出现20多年来首度下滑后，汽车市场成为一个存量和增量并重的市场，二手车交易量和背后的金融需求却在快速增长，未来市场发展空间和潜力巨大。
中国汽车流通协会数据显示，截至2020年末国内汽车保有量达到了2.43亿辆，呈现爆发式增长。二手车交易规模从2015年941万辆增加至2020年1434万辆，2020年交易金额高达8888.37亿元。按照业内的测算，2021年国内二手车的交易量将在1610万辆左右，而交易的金额有望突破1万亿元。
但是，由于二手车交易市场法规等多方面尚不完善，交易场景各方面情况复杂，相比较新车而言，二手车对银行是一个“非标”产品，银行在具体业务开展时把控风险的难度很高。这其中主要涉及到估值和风控两个方面。
从二手车的交易层面看，二手车车况是“一车一况”，对应的交易价格也是“一车一价”。因此，对于同一个品牌的二手车，很可能由于车龄、车况、行使里程等因素，形成较大的价格差异，评估标准难以统一。
从交易主体看，银行对于二手车经销商的准入、可融资二手车车辆、单户经销商额度核定标准及上限、二手车贷后风险管理等等均没有统一的标准，多数银行很难建立完备的风控体系。
此外，二手车的交易流程与新车有很大不同。因为税费原因，经销商大多会先将车辆过户到公司员工名下，售出后再过户给买家，车辆始终未在经销商名下，也就不能作为经销商资产申请抵押贷款。
（文章来源：中国经营网）
