“水滴正在搭建一个数字化的开放平台，将过往积累下来的营销、运营、智能化和系统化等能力，与行业内共享，用科技手段提高保险产业链的运营效率。”水滴开放平台负责人崔晨在“2021分子乌镇保险科技节”上谈到。
事实上，近年来保险数字化转型已是大势所趋。借助数字化保险开放平台，将行业“交换价值”转变为“共享价值”，降低边际成本、协同增效、深化存量、开发增量，也已经成为了行业共识。包括水滴在内，众安、慧择等互联网保险公司现如今都在布局开放平台。
保险行业拐点已至，“开放”或为破题关键
保险行业正面临着市场巨变。一方面，保险行业由注重规模和增速的外延式增长向更加注重质量和效益的内涵式增长转变。据北京大学汇丰商学院风险管理与保险研究中心发布的《2020中国保险中介市场生态白皮书》，保险业务员人海战术或已经达到拐点，依靠人力规模增长推动保费增长的业务模式不可避免的逐渐放缓。
另一方面，保险市场的消费者对保险产品提出了新的要求。随着国家和监管部门各项利好政策不断出台以及居民健康保障意识持续提升，消费者对商业保险的需求持续增强，其对产品品质和服务体验也有了更高的要求。如何“更深度地理解用户、推出定制化产品、进行个性化推荐和服务”，已经成为保险公司不得不解决的问题。
在这种形式下，保险行业需要进行数字化升级，用科技来解决行业发展遇到的问题。值得关注的是，保险行业数字化，已经从个别流程线上化发展到全面数字化阶段。而目前，保险行业面临着数字化进程差异较大、用户洞察和产品创新能力有限、产业链独立封闭等转型困境。
于是，“保险开放平台”应运而生，并逐渐发挥出重要作用。已经有越来越多的保险科技公司与传统保险公司展开合作，以科技能力推动产业数字化升级。
注：图来源于中国银保监会官网截图
(银保监会发布《关于进一步丰富人身保险产品供给的指导意见》强调要“加强多领域丰富人身保险产品供给，加快数字化转型”。)
开放的本质是互利、共享、共赢
正如开篇中崔晨介绍，面对保险行业数字化转型的瓶颈，水滴公司自2018年起就开始数字化开放平台的布局，通过提供精细化运营策略及科技赋能解决方案，助推行业降本增效。开放平台的作用可以概括为三点，简言之，一为增效、二为提质、三为扩面。
增效
以水滴为例，水滴开放平台可以为合作伙伴输出两大解决方案：第一，销售支撑解决方案，提供线上线下融合的营销解决方案。一方面帮助保险公司提升线上获客能力和服务能力，另一方面，建立线上用户与线下代理人匹配、信任和连接通道，实现更高效的供需平衡。第二，行业赋能解决方案，水滴开放平台能够将水滴的“产品、营销、运营、风控、理赔、大数据”等能力，打包输出给有需要的合作伙伴。
从数据来看，这种开放赋能方式能够带动保险产业链以更高效的形式运转。在保险产品接入方面，水滴可实现标准产品介入仅需1天，非标准产品2-3天，整体续保产品接入速度同比提升4倍，可更快速、高效的推出新产品；在理赔方面，水滴智能理赔系统模型准确率达到99.67%，案例处理时效改善55.85%；在营销方面，经过水滴前期触达和教育的潜在保险用户，线上线下的转化率远高于其他用户，达成的保费规模逐月成倍增长。
提质
以数字化为核心的开放保险将有助与行业参与者进行“用户思维”的转变。线上+线下融合的运营和营销场景，能够更清晰的锚定用户需求。提效带来的成本降低，也为保险行业的创新尝试提供了动能支撑。
举个例子，以往针对非标体的保险产品非常稀缺，原因在于非标体健康风险更为复杂，对投保和核保要求更高，由此导致产品单价较高，购买用户比例相对较少，保险公司也缺乏产品创新投入的动力。
在今年6月，水滴公司联合保险公司、再保险公司，共同推出了国内首款“水滴守护爱重大疾病保险”，通过开放融合各方大数据、智能核保、线上运营等能力，各尽其责、共享协作，让非标体用户线上投保成为可能。疾病模型和加费算法的创新，使得核保环节平均用时仅不到3分钟，极大提高了投保便捷程度，非标体用户也能以合理的价格买到合适的保险产品。
扩面
事实上，近两年大热的“惠民保”类产品，就是保险行业扩面的一种尝试。目前，大多数城市的惠民保项目采用“政府指导险企共保+互联网平台运营”的模式，各方数据打通、整合营销、协同运营，最终产出的产品价格普惠、投保门槛降低、保障范围全面、理赔服务便捷，扩大了产品的可及性，对于保险行业而言，有助于推动保险客群扩张。
在惠民保项目中，水滴的定位是“一站式”保险科技服务开放平台，主要涵盖产品设计、平台搭建、营销推广、药品福利管理、患者服务等方面。依托水滴的保险科技和运营经验的沉淀，为合作伙伴提供投保平台开发、医保个人账户支付系统开发、共保体分销系统开发、理赔系统开发、“一站式”结算平台搭建等。
而这种开放的模式也被证明非常具有潜力，在水滴参与包括北京、淄博、德州、辽阳等全国多个城市的惠民保项目，截至10月底，淄博惠民保参保人数突破100万，德州惠民保上线两周参保人数即超过30万，北京惠民保最终整体参保人数超过300万。而这些人中，绝大多数都是第一次购买商业保险，是保险行业的增量市场。
小结：保险开放平台将如何发展？
在水滴看来，做保险开放平台是一件“难而正确”的事。保险开放的底层是保险数据线上化的支撑，而保险数据库的建立十分费力，因为医院、保司、调查公司等之间的数据一般是孤立不共享的，数据储存规则差异也很大，统一类目和归一化处理过程非常繁琐。“水滴在此前做了很多数据积累的工作。”崔晨说。
数据库对行业业务的助力非常明显，目前水滴能够将整个商业健康险产业链条线上化，从上游的保险精算和产品设计，到销售端的用户教育、用户增长和运营、用户服务，再到下游的质检、理赔、公估调查等各个环节，让原有模式效率更高、成本更低、用户体验更好。高效的数字化接口也可使上述能力更便捷的向行业参与方输出。
此外，水滴正在布局医药、医疗、健康服务等大健康领域，打通这些专业门槛很强的几个领域，能够跨产业融合创造出新的价值和增长点。构建一个“保险+医疗+医药+健康”全方位的开放合作互动的生态系统，是水滴对开放平台的畅想，而这或许也是保险行业未来发展的一个新趋势。
（文章来源：中国经营报）
