“每天，我们都在与不法分子欺诈行为做斗争。”一位持牌金融机构风控总监向记者直言。
近期，他们发现两类诈骗行为有所增加，一是不法分子以产品质量问题退款，刷单补助为由，利诱受害者放松警惕，引导受害者按照骗子们的指引，下载远程视频会议软件并开启屏幕共享功能，“全程”指导受害人在手机端申请贷款，获取受害人输入的各类账号、密码、验证码等关键信息，悄无声息地转走受害者贷款资金。二是不法分子冒充互联网金融平台客服人员，借口“与相关部门合作为用户注销校园贷授信额度”以骗取年轻人信任，要求年轻人下载视频软件实现屏幕共享，指导年轻人从各大互联网金融平台借款并转入所谓的“安全账户”(等相关平台授信额度注销后再返还相关贷款)。事实上，一旦年轻人将平台借款悉数转入所谓的“安全账户”，骗子们就会提出借款返还需提供具有高额流水的银行账户，以此为由拒不还款“完成诈骗”。
“要及时提醒民众避免上当受骗，智能拦截与提醒劝阻就成为关键的防线。”这位持牌金融机构风控总监直言。他们通过梳理诈骗案例发现，很多受害者若未能第一时间识破诈骗行为，就很容易掉入不法分子的诈骗陷阱。尤其在不法分子的威逼利诱下，很多受害者往往很快听信不法分子的“话术”，做出一系列错误决策。在这种情况下，智能拦截与提醒劝阻在某种程度成为保护民众财富安全的“最后一道防线”。
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一位乐信人士向记者指出，要做好智能拦截与及时提醒劝阻，绝非易事。首先，金融机构需积累丰富的欺诈案例数据库，对各类欺诈行为特征进行深度挖掘分析，利用大数据建立反欺诈模型，从而智能识别各类欺诈风险。
“我们智能系统时常会监测到用户申请贷款时存在屏幕共享，或者授信与下单时间间隔异常短暂等状况，就会迅速判断用户可能在欺诈分子诱骗下交易。”他直言。针对这种状况，乐信会进行全流程、多节点地用户提醒劝阻和智能拦截，包括通过智能语音交互拦截、问卷答题拦截、交易弹窗劝阻、资金延迟到账、人工核实拦截等多种手段，进行及时劝阻和拦截，避免用户遭受损失。
在他看来，在智能语音交互拦截过程，平台的提醒话术必须具有相当高的技巧性——因为当时受害者可能“深信”不法分子的诈骗话术，若系统直接判定他遭遇诈骗，反而会引发受害者的“反感”。这时平台需善意提醒“近期有不少用户反映遭遇电信诈骗，由陌生人通过各种理由诱骗用户申请贷款，导致钱款无法追回。因此若此时有人教你回答平台的问题，千万不要相信，一定要毫无隐瞒地如实回答，为了自己不会成为下一个受骗者”。
一旦通过智能语音交互判定用户遭遇欺诈，乐信智能反诈系统就会迅速强烈提醒他们可能遭遇电信诈骗，此时千万不要转账汇款，若已转款迅速报警。
上述乐信人士指出，通过全链路的智能拦截与提醒劝阻策略，目前乐信平台的网络欺诈拦截自动化率提升了30%，用户被骗呈下降趋势。截至今年10月底，乐信累计阻止约3.6万名用户被诈骗，及时挽回逾3.5亿元资金损失。
一位美团金融人士向记者表示，面对日益增加的网络电信诈骗新形势，美团金融服务平台逐步构建以交互式风控、主动安全服务为核心的智能反诈技术体系。相比聚焦核实身份校验的传统反诈技术体系，智能反诈技术体系主要通过与用户深度交互，快速完成欺诈风险识别与处置。
“具体而言，我们更倾向采用主动的智能拦截策略，尤其是事中交互式劝阻唤醒、事后交易拦截止付等举措，有效提高风险识别覆盖率和风险管控处置率。以事中AI外呼劝阻为例，通过持续的深度学习调试，美团金融服务平台的AI反诈外呼电话的平均接通率已达到78.89%，完播率达94.26%，劝阻成功率与人工客服劝阻成功率基本持平。”他指出。
记者多方了解到，道高一尺，魔高一丈。
如今，越来越多不法分子也玩起“高科技”——通过技术手段引导受害者操作，对手机接听电话启动“呼叫转移”功能，令骗子们得以冒充受害人身份，接听互联网金融平台的人工反诈骗劝阻电话“瞒天过海”。
此外，这些不法分子还会通过屏幕共享功能，时时关注受害者的一举一动，一旦不法分子发现他们电话声音响起，就会找各种理由要求受害者不要接听任何电话，阻断平台发出的提醒劝阻信号。
一位互联网金融平台反诈骗部门人士透露，很多时候不法分子在接到互联网金融平台人工反诈骗劝阻电话时，都会表示“尽可能按照授信额度给予足额借款”，甚至他们会模拟客户态度抱怨“平台为何如此麻烦，别的平台没那么多事情”。
“但我们后台系统却显示，接听电话的IP来自境外——明显就是不法分子通过呼叫转移功能冒充用户瞒天过海。当时我们毫不犹豫地揭穿对方骗子身份，没想到对方咒骂我们多管闲事。”他指出。面对这种状况，他们会立刻启动新一轮反诈风控措施，一是由风控系统迅速否决受害者的贷款申请，二是若贷款申请流程已获批，系统会自动启动延时到账功能，先由平台客服人员务必联系到用户本人确认资金实体用途，避免他们受骗上当。
一位金融机构风控人士坦言，有时他们也会遇到一些状况，比如受害者接听了智能拦截电话，但他始终不相信自己遭遇了诈骗，依然坚持要求申请贷款或转账到指定账户，此时他们就会通过与警方的敏捷协作，发挥警方的权威性和说服力，由警方及时出面帮助受害者有效识别电信诈骗，尽最大努力换回财产损失。
他透露，为了应对不法分子的呼叫转移与屏幕共享做法，他们正计划运用AI机器人与贷款申请人进行“面对面”远程贷款申请审核时，由智能化系统密切注意贷款申请人周边环境与异常行为变化，一旦发现贷款申请人存在神色紧张、说话吞吞吐吐、或者受人“指挥”等迹象，AI机器人及时提醒对方不要“掉入”诈骗陷阱。
多位金融机构人士直言，与诈骗分子的对抗，永远是一场没有尽头的马拉松。目前金融机构都在配置人机结合的反诈智能拦截与提醒劝阻体系，相对劝阻提醒难度系数不高、且数量比较大的电信诈骗行为交由AI机器人完成，人工劝阻团队则全力说服那些深受蒙蔽，劝阻提醒难度较大的受害者“及时清醒”，不要再继续掉入诈骗分子精心设计的欺诈陷阱。
（文章来源：21世纪经济报道）
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